Банкомат. Фото с сайта aferizm.ru

Плата за пластик

Усилия госорганов повлияют на рынок банковских карт в самой малой степени

Центробанк намерен разрешить банкам с нового года выпускать кредитные карты без открытия отдельного банковского счета. Такие нормы в целом соответствуют мировой законодательной практике в этой области и помогут банкам выпускать в новом году эмитировать больше кредитных карт. А депутаты Госдумы намерены обязать все торговые точки с оборотом более 20 миллионов долларов в год обзавестись оборудованием, позволяющим покупателям платить с помощью банковских карт.

В 2006 году Центробанк будет стремиться сократить темпы роста оборота наличных денег до 17-23 процентов в год. По предварительной оценке ЦБ, в нынешнем году этот рост составит 30 процентов. По данным директора Департамента финансовой политики Минфина Алексея Саватюгина, 97 процентов всех расчетов в РФ в настоящий момент совершаются при помощи наличных.

При этом в России на настоящий момент эмитировано 47,2 миллиона банковских пластиковых карт всех видов, но большая часть их все еще используется в качестве средства получения зарплаты, а не в качестве средства оплаты. В 2004 году операции по снятию наличных с банковских карт составляли 90 процентов всех транзакций по этим инструментом. По опросам Romir Monitoring, всего восемь процентов россиян оплачивали в последние годы товары или услуги при помощи банковской карты.

В том, чтобы увеличить количество транзакций по банковским картам, заинтересован не только ЦБ, но и Росфинмониторинг, и налоговая инспекция, - все государственные службы, которым нужна информации о доходах и расходах граждан, ведь банковские карты являются очень хорошим способом отслеживания платежей.

Но, к счастью, госслужбы лишены возможности принудить граждан к использованию того или иного средства оплаты, для этого не существует законодательных рычагов. Даже законопроект, который собираются внести в Госдуму депутаты - тот самый, обязывающий магазины с оборотом выше 20 миллионов долларов в год устанавливать оборудование для приема банковских карт - носит чисто декоративный характер.

И вот почему. Оборот розничной торговли в России в первые девять месяцев 2005 года составил, согласно данным Росстата, 6174 миллиарда рублей. Всего, по тем же данным, в России работает 212 тысяч предприятий розничной торговли. Таким образом, средний оборот торговой точки за первые девять месяцев 2005 года составил милллион долларов.

Конечно, это грубые, прикидочные данные, но они подтверждают то, что размер гипотетического магазина с оборотом в 20 миллионов долларов, который депутаты хотят заставить обзавестись оборудованием для приема пластиковых карт, больше среднестатистического в двадцать раз. То есть, это крупный магазин, который скорее всего таким оборудованием уже давно обзавелся. А депутаты выступают в данном случае в качестве короля из "Маленького принца", который мудро повелевал солнцу всходить на востоке - и оно, как ни удивительно, послушно выполняло его указания.

Скорее уж, на развитие рынка пластиковых карт могут повлиять (и повлияют) не усилия регулирующих и законодательных органов, а, например, то, что сейчас брать потребительские кредиты по кредитным картам действительно во многих случаях выгоднее, чем непосредственно перед покупкой товара в магазинах.

И условия таких кредитов будут, скорее всего, улучшаться и в дальнейшем (скажем, можно с некоторой долей уверенности прогнозировать, что банки, эмитирующие карты, в скором времени откажутся или снизят до минимума стоимость обслуживания этих карт).

И можно с некоторой долей вероятности прогнозировать, что кредитные карты станут именно тем продуктом, с помощью которых россияне будут брать потребительские кредиты, заменят собой экспресс-кредиты. И войдут в обиход как средство оплаты именно по этой причине.

Кстати говоря, помимо существующей привычки платить наличными, россияне не торопятся переходить на банковский пластик еще и по той причине, что научились за годы реформ понимать: ничего бесплатного не бывает и за все надо платить. Верно это утверждение и для банковских карт - пользоваться ими удобно, и с точки зрения комфорта, и с точки зрения безопасности, а в некоторых случаях с их помощью можно даже получить скидку при оплате.

Но за это удобство платит именно потребитель, а не банки и не магазины. Схема выглядит так: покупатель расплачивается банковской картой, после чего магазин просит банк, который эмитировал карту, перевести ему заплаченные покупателем деньги. И банк, естественно, их магазину переводит, но сумма комиссии за эту транзакцию оказывается значительно выше, чем сумма комиссии банка за обычные банковские операции. Таким образом банки покрывают расходы на программы лояльности для держателей кредитных карт - льготный период кредитования, скидки на какие-либо товары и т.п.

Магазин же, в свою очередь, также покрывает свои затраты на комиссию банка за счет покупателя - просто добавляя к стоимости товара 2-3 процента дополнительно. Таким образом, цены в магазинах, принимающих банковский пластик, всегда оказываются чуточку выше, чем в обычных. Это обстоятельство даже привлекло в этом году внимание британской антимонопольной службы - она предписала платежной системе Mastercard снизить комиссию за переводы средств магазинам.

Ее возмутило не то, что покупатели вынуждены оплачивать все банковские программы лояльности потребителей - это нормальная рыночная ситуация. Британская антимонопольная комиссия сочла недопустимым то, что за скидки и особые предложения платят и те держатели банковских карт, которые этими предложениями не пользуются.

В общем, несмотря на то, что с рынком обналички для юридических лиц ЦБ и Росфинмониторинг активно борются административными средствами, использовать эти же средства для развития рынка пластиковых банковских карт не получится - госорганы могут только слегка помочь этому рынку, сняв некоторые ограничения, а вот развиваться он будет только как результат добровольного взамодействия банков и частных лиц, и никак иначе.